È l’equivoco più diffuso da quando l’obbligo è entrato in vigore: molte imprese stipulano la polizza catastrofale e restano convinte di essere protette da qualunque evento naturale. In realtà la legge elenca cinque eventi precisi, e diversi danni tra i più frequenti in Italia restano fuori.
Gli eventi coperti dall’obbligo
La norma parla di danni direttamente cagionati da:
- sismi (terremoti);
- alluvioni;
- frane;
- inondazioni;
- esondazioni.
L’elenco è tassativo. Tutto ciò che non compare qui non rientra nell’obbligo — il che non vuol dire che sia impossibile assicurarlo, ma che va richiesto a parte.
Cosa resta fuori (e capita più spesso)
| Evento | Rientra nell’obbligo? | Come coprirsi |
|---|---|---|
| Terremoto, alluvione, frana, inondazione, esondazione | Sì | Polizza catastrofale obbligatoria |
| Grandine | No | Garanzia eventi atmosferici, facoltativa |
| Trombe d’aria e vento forte | No | Garanzia eventi atmosferici, facoltativa |
| Mareggiate | No | Estensione dedicata, ove disponibile |
| Valanghe e slavine | No | Estensione dedicata, ove disponibile |
| Eruzioni vulcaniche | No | Estensione dedicata, ove disponibile |
Il caso tipico: un capannone perde parte della copertura per una tromba d’aria. L’imprenditore è convinto di essere coperto perché ha «la polizza catastrofale». Ma la tromba d’aria non è nell’elenco di legge, e senza la garanzia eventi atmosferici il danno resta a suo carico.
Franchigie e scoperti: il secondo punto da guardare
Anche sugli eventi obbligatori la copertura non è mai integrale. Le condizioni prevedono scoperti (una percentuale del danno che resta a carico dell’impresa) e limiti di indennizzo parametrati al valore dei beni assicurati. Due polizze che sembrano equivalenti sul premio possono differire molto qui: è la parte del contratto che conviene leggere per prima.
Come verificare la propria posizione
- Apri il set informativo della polizza e cerca l’elenco degli eventi assicurati: se trovi solo i cinque di legge, sei coperto per l’obbligo e nulla di più.
- Verifica se esiste già una polizza incendio o all risks: spesso contiene la garanzia eventi atmosferici, e in quel caso grandine e vento sono già coperti lì.
- Controlla scoperti e limiti di indennizzo, non solo il premio.
- Valuta se il rischio prevalente della tua zona è tra quelli obbligatori o tra quelli esclusi: cambia completamente la priorità.
Se hai dubbi su cosa copra la polizza che hai già in mano, il modo più rapido è farla leggere: le condizioni sono lunghe ma le voci che contano sono poche. Vedi anche quali imprese sono obbligate alla polizza catastrofale.
Fonti: L. 213/2023, art. 1 comma 101 (elenco degli eventi). Contenuto a carattere divulgativo, aggiornato ad agosto 2026: le garanzie effettive dipendono dalle condizioni della singola polizza, che vanno sempre lette prima della sottoscrizione.